金融IC卡基础知识使用及区别-安徽裕安盛平村镇银行
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金融IC卡基础知识使用及区别

【字体: 】【2017-09-12】 【作者/来源 财会科技部】 【阅读:次】 【关 闭

   什么是IC卡?

  IC卡即集成电路卡,是内部封装一个或多个集成电路用于执行处理和存储功能的卡片。一般常见的金融IC卡,卡片内部包含中央处理器CPU、电擦除可编程只读存储器EEPROM、随机存储器RAM以及只读存储器ROM等。

  什么是金融IC卡?

  金融IC卡是由商业银行(信用社)或支付机构发行的,采用集成电路技术,遵循国家金融行业标准,具有消费信用、转账结算、现金存取全部或部分功能,可以具有其他商业服务和社会管理功能的金融工具。

  金融IC卡有哪些特点?

  金融IC卡采用先进的智能卡技术,具有体积小、容量大、安全性高、可靠性强、寿命长、支持非接触使用、可脱机使用和可实现一卡多用等特点。

  金融IC卡的安全性如何?

  金融IC卡的安全性可以体现在以下几个方面:

  机密性(Confidentiality):防止未经授权的信息获取,如未经授权无法理解信息本身的真正涵义(加密信息)等。

  完整性(Integrity):防止未经授权的信息更改(修改、删除、增加),如未经授权无法对信息进行任何形式的更改。一般用于防止对信息的主动、恶意的篡改。

  真实性(Authenticity):通过一系列的技术手段验证信息的真实性。

  持久性(Durability):指长时间信息保存的可靠性、准确性等。

  双介质金融IC卡的磁条是否会降低金融IC卡的安全性?

  受目前受理环境改造影响,双介质金融IC卡可能存在使用磁条进行交易的情况,此种情况称降级交易。在降级交易处理等情况下确实可能存在信息盗取和伪造盗刷问题,但随着受理环境的不断完善和银行卡芯片化迁移进程的不断深入,这一问题将得到解决。一方面,将通过技术手段关闭双介质卡磁条交易,使卡片的安全性提升到芯片级别。另一方面,通过风险转移等市场手段促进发卡机构和收单机构加快金融IC卡迁移进度,优先使用芯片交易(参照国际惯例,风险转移政策规定:当发卡机构和收单机构有且只有一方未完成PBOC标准IC卡迁移时,未完成一方承担伪卡交易风险责任。都完成迁移时,若收单机构未正确处理复合卡的降级使用交易,由此产生的伪卡欺诈风险损失,由收单机构承担)。

  什么是电子现金自动圈存?

  发卡行和持卡人可以预先设定一个值(称为自动圈存重置阈值),当卡片中的余额低于该值时,在具有联机能力的终端上发起联机交易,发卡行通过脚本自动对卡片进行圈存;自动圈存交易不需要额外支付任何费用,并且收单行和银联无法识别该交易;建议持卡人不要将自动圈存重置阈值设定的过高,避免出现频繁发起自动圈存的交易。

  什么是圈存?

  圈存就是增加卡中电子现金余额的过程。圈存有多种实现方式,可以从主账户中划入金额,也可以通过现金进行圈存,或者从其它账户转入金额,但圈存后的电子现金余额不能超过电子现金余额上限(即1000元)。

  什么是电子现金?什么是电子钱包?

  电子现金就是基于借记/贷记应用上实现的小额支付功能,采用非对称密钥体系与对称密钥体系相结合的安全机制,主要应用于脱机小额支付交易。

  电子钱包是基于电子钱包/电子存折应用上实现的小额支付功能,采用对称密钥体系,主要应用于早期的脱机小额支付交易。随着技术的发展,基于对称密钥体系的电子钱包应用在安全性方面逐渐显示出一定的不足,因此人民银行在最新的标准规范中已将电子钱包应用废止。

  什么是非接触小额支付扩展应用?

   非接触小额支付扩展应用主要应用于小额支付的一些特定支付场景,包括分时分段扣费和脱机预授权消费两种应用模式。在分时、分段计费的模式下,持卡人预先并不知道本次消费的金额,在消费完成后,计算出消费金额再进行扣款。典型的应用场景是地铁、高速公路(分段计费)和停车咪表(分时计费)等。脱机预授权消费模式允许终端在脱机的环境下预先冻结卡片中的部分金额,再根据实际消费情况对金额进行扣除,典型的应用场景如乘坐高铁。对于以上提到的特定的支付场景,可以用非接触小额支付扩展应用来实现,而普通的小额支付实现这些功能则相对困难。

    如何使用金融IC卡?

  金融IC卡分为接触式与非接触式两种。接触式金融IC卡,可通过插入受理终端的读卡槽实现在POS和ATM上使用。目前,全国POS受理接触式金融IC卡改造基本完成,ATM改造进程过半,按照计划将于今年年底完成。

  如果是非接触式金融IC卡,卡面上有“Quick Pass 闪付”标识,用户可在支持银联“Quick Pass 闪付”的非接触式支付终端上(全国已近90万台),轻松一挥便可快速完成支付。一般来说,单笔金额不超过1000元,无需签名和输入密码。

  为什么电子现金支付没有短信提示,在支付的时候也无法看到消费金额?

  电子现金消费采用的是脱机支付方式,适用于公交、地铁、停车、快餐、便利店等小额快速脱机支付领域。由于该部分领域的终端通常不具备实时联机功能,因此电子现金在消费时无法发送通知短信。电子现金在支付时,受理终端的显示屏上可以看到对应的消费金额和扣款后金额,在具备打印签购单能力的POS机上,也能通过打印的签购单查看扣款金额及剩余金额。

  电子现金消费无需密码和签名,是否会被不法分子持读卡器盗刷?

  电子现金账户具有不记名、脱机的特点,消费的时候无需密码与签名。如果不法分子企图通过持读卡器的方式盗刷电子现金卡,需要将持卡人卡片插入读卡器或是通过非接触的方式在10CM范围内持续贴近持卡人的卡片,两种方式都容易引起持卡人警惕,因此被读卡器盗刷的可能性较低。此外,不法分子如果使用伪造终端盗刷无法通过银联或发卡银行清算而获利;如果使用正规终端,由于注册登记了相关信息,在盗刷后,其行为可被后台监控定位。

  持卡人若见到收银员通过刷磁条的方式受理金融IC卡该如何应对?

  收银员在受理金融IC卡的时候应首先尝试通过芯片完成交易,因此持卡人有权要求收银员使用芯片进行交易。若收银员直接采用刷磁条的方式,持卡人可以提示收银员自己所持银行卡为芯片卡,并要求使用芯片界面进行交易。但如果因为芯片或终端发生故障而无法通过芯片进行交易时,可通过磁条完成交易,即降级交易。

  为了督促商户形成受理芯片的习惯,人民银行在部分地区开展了金融IC卡风险转移工作,即由收单商户承担降级交易所导致的全部风险损失,以此来引导收银员正确受理金融IC卡,减少降级交易。

    金融IC卡相对于银行磁条卡的优势有哪些?

  在我国,银行磁条卡自上世纪九十年代开始使用,随着经济和社会快速发展,已成为居民最常用的非现金支付工具,对于经济社会和人民生产生活发挥了积极作用。但磁条卡存在存储空间有限,无运算处理能力,不支持脱机、非接触处理,磁条信息易被复制、安全性低、耐用性和灵活性较差等缺点。与银行磁条卡相比金融IC卡具有以下优势:

  覆盖面宽。金融IC卡能广泛应用于金融、电信、交通、商贸、社保、税收、医疗、保险放心保)等方面,几乎涵盖所有的公共事业领域。

  使用方便。金融IC卡采用统一标准和先进技术,可以实现联机(远程)、脱机(现场)交易,插卡、非接触(快速)支付,还可用于移动支付或其他支付方式。

  安全性高。金融IC卡采用中央处理器(CPU)芯片,技术含量高,能有效防范伪卡交易。卡内资金存放在商业银行,便于监管,风险控制机制较严密。

  可靠性强。金融IC卡具有防磁、防静电、防机械损坏和防化学破坏等能力,信息保存年限长,读写次数在数万次以上。

  存储空间大。金融IC卡存储空间大,支持一卡多应用,是磁条卡存储容量的几十倍以上。

  银行发行的金融IC卡,在介质形式上有哪几种类型?各有什么特点?

  根据介质的不同,金融IC卡可分为:

  接触式IC卡:通过读写设备的触点与IC卡的触点接触后进行数据的读写。国际标准ISO/IEC 7816对此类卡的机械、电器特性等进行了规定。

  非接触式IC卡:与IC卡设备无电路接触,而是通过非接触式的RFID读写技术进行读写。国际标准ISO/IEC 10536和ISO/IEC 14443系列阐述了对非接触式IC卡的规定,其工作频率是13.56MHz,读卡器和IC卡之间最大的读取距离为10cm。

  双界面卡:即支持接触式读写又支持非接触式读写的IC卡。

  为什么要发行既有芯片又有磁条的双介质卡?

  目前,发行双介质卡是受金融IC卡受理环境改造进度及ATM磁条预判等限制。双介质卡在金融IC卡发展过程中必然存在(国际上发行的金融IC卡也是如此)。一方面是因为市场上银行卡受理终端种类较多、数量庞大,有POS、ATM、非现金支付终端、电话支付终端等,改造工作需逐步完成。另一方面,为避免ATM进卡口被非银行卡等异物破坏,在受理银行卡时ATM要进行磁条预判。

  金融IC卡产品主要分为哪些类型?

  各商业银行已陆续推出众多各具特色的金融IC卡产品。按功能分,可分为借记卡、贷记卡、准贷记卡、电子现金等产品;按信息存贮介质分,可分为仅有芯片的金融IC卡和既有芯片又有磁条的双介质卡(业界又称“复合卡”);按行业应用分,包括市民卡、社保卡、公交卡、大学城一卡通等。

  外观上如何鉴别金融IC卡?

  从外观上看,金融IC卡最显著的特征是在卡片上嵌入了一小块金色的智能芯片,就是这款芯片赋予金融IC卡更高的安全性能,以及非接支付功能和多行业应用功能。目前,市场上使用较多的银行卡主要是传统的磁条卡,金融IC卡相对较少。

  为什么在一些商场使用金融IC卡消费时,收银员并未通过读取芯片的方式进行交易而是仍通过刷磁条的方式?刷芯片的交易速率是否比刷磁条慢?

  传统磁条银行卡在国内使用已超过10年,从持卡人到收银员在使用磁条卡方面已形成较为固定的习惯。目前金融IC卡上仍带有磁条,收银员会习惯性选择磁条方式进行交易,对IC卡的受理还需要一定的时间熟悉,并逐步转变使用习惯。在交易处理速度方面,金融IC卡与磁条卡的交易速度相近,因为收银员不熟悉使用流程导致处理速度变慢。

 

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